주택금융공사 지분형 모기지, 2025년 내 집 마련의 기회!

 

 

정부가 함께 사주는 집, 어떻게 가능한가요?

집값은 오르는데 대출 규제는 강해지고,
무주택자·청년·신혼부부에겐 ‘내 집 마련’이 점점 더 어려운 일이 되고 있습니다.

그런 상황에서 주택금융공사 지분형 모기지가 새로운 해법으로 주목받고 있습니다.
정부가 집값의 일부를 함께 부담하며 내 집 마련의 문턱을 낮춰주는 제도입니다.

이번 글에서는 주택금융공사 지분형 모기지란 무엇인지,
어떻게 신청하고 누가 대상인지, 하나씩 설명드릴게요.

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1. 주택금융공사 지분형 모기지란?

주택금융공사 지분형 모기지는
개인과 **한국주택금융공사(HF)**가 함께 주택을 구입하고
지분을 나눠 갖는 구조의 주택 금융 상품입니다.

• 주택금융공사는 집값의 **일정 지분(최대 70%)**을 보유
• 개인은 자기 자본 + 대출을 통해 남은 지분을 보유
• 정부 지분에 대해 ‘사용료’만 납부하며 거주 가능
• 집값 상승 시 수익은 지분 비율대로, 하락 시 손실도 분담

예를 들어 6억 원짜리 집을 구매할 경우,

• 내가 2억 원(33%)
• 주택금융공사가 4억 원(67%)
  을 지분 투자해 공동으로 소유하게 됩니다.

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2. 왜 주택금융공사가 지분형 모기지를 도입했을까?

1. 대출 규제 강화로 인한 실수요자 소외 해소
   • 총부채원리금상환비율(DSR) 규제로 대출 한도가 줄어든 상황
   • 자산이 부족한 청년, 신혼부부가 주거 사다리에서 탈락하는 현실
2. 자산 격차 해소
   • 집값 상승으로 무주택자와 유주택자의 격차가 커지고 있음
   • 주택금융공사가 지분을 보유하며 실수요자의 자산 형성 기회 제공
3. 가계부채 부담 감소
   • 대출이 아닌 ‘지분 참여’이기 때문에 가계부채 증가 없이 주택 구입 가능

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3. 주택금융공사 지분형 모기지 신청 조건

항목내용

대상	무주택 세대의 세대주 또는 세대원
소득 기준	중위소득 180% 이하 (예: 맞벌이 월 1,000만 원 이하)
주택 조건	지정된 신축 분양 주택, 전용 85㎡ 이하
자기자본	집값의 10~30% 이상 필요
실거주 요건	최소 3~5년 이상 거주 의무
우선 대상	청년, 신혼부부, 다자녀 가구, 고령자 등

 

※ 정부는 향후 대상 지역과 자산 기준을 완화할 수도 있다고 밝혔습니다.

 

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4. 신청 절차

1. 자격 확인 (주택금융공사 홈페이지 또는 상담센터)
2. 분양주택 청약 신청 (LH, SH 등과 연계)
3. 주택금융공사와 지분율 협의 및 계약
4. 모기지 실행 → 입주 시작

※ 모든 절차는 한국주택금융공사에서 안내와 상담 지원을 받을 수 있습니다.

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5. 주택금융공사 지분형 모기지의 장점

1. 초기 자금 부담이 대폭 줄어듭니다.
2. 대출 규모가 적어 가계부채 부담이 작습니다.
3. 정부와 공동 소유이기 때문에 투자 안정성이 있습니다.
4. 자산 형성 가능: 내 지분은 명확하게 자산으로 인정됩니다.
5. 추후 정부 지분 환매 가능: 여유가 생기면 100% 소유도 가능!

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6. 단점과 유의사항

1. 완전한 소유권은 아님: 공동명의 구조
2. 집값 상승 시 수익 공유: 지분 비율대로 수익 배분
3. 전매 제한: 일반적으로 5~7년
4. 실거주 위반 시 불이익 발생 가능
5. 정부 지분 매입 시 감정가 기준 → 예상보다 비싸질 수도 있음

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7. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 주택금융공사 지분형 모기지는 누구에게 유리한가요?
A. 청년, 신혼부부, 무주택 실수요자처럼 초기 자금이 부족한 사람에게 가장 유리합니다.

Q2. 정부 지분은 나중에 매입할 수 있나요?
A. 일정 조건을 충족하면 감정가 기준으로 순차 매입 가능합니다.

Q3. 월세처럼 매달 얼마 내나요?
A. 정부 지분에 대한 사용료는 연 1~2% 수준입니다. 예: 정부 지분 4억 → 월 33~66만 원 수준

Q4. 집값이 오르면 이익은 누구의 것인가요?
A. 개인과 정부가 각각 지분 비율만큼 수익을 나눕니다.

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8. 마무리: 주택금융공사 지분형 모기지, 진짜 기회입니다

2025년 시범 도입을 시작으로 전국 확대가 예상되는
주택금융공사 지분형 모기지는
실수요자를 위한 정부의 가장 현실적인 대책입니다.

✅ 대출은 부담스럽고
✅ 전세는 불안하고
✅ 자산은 쌓고 싶은 분들께

지분형 모기지야말로 진짜 내 집 마련의 첫걸음이 될 수 있습니다.

 

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